「区块链通识课」:Libra会颠覆银行系统吗? | 第25讲

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火星大学的导师、CSDN副总裁孟岩之前曾表示,除了跨境支付以外,Facebook 也一定不会排除与银行、基金、证券公司等传统金融机构合作。

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在上节课,我们讲到了Facebook推出Libra的背景和可能的动机。在我看来,libra的推出,能够引起世界范围内的巨大关注,一方面在于Facebook自身在互联网世界的巨大影响力,进军加密数字货币领域,无疑是整个互联网行业以及区块链行业的大新闻;另一方面,在于让更多人看到了Facebook背后进军金融市场的野心,这一点或许是更多金融领域的业内人士所格外关心的地方。

中国建设银行副行长黄毅在谈及Facebook发行的稳定币Libra时说过一句话,如果Libra的模式成功,对银行系统不是“挑战”,而是“颠覆”;CSDN蒋涛有个说法也很有趣:当今全球金融系统就像变革前的清政府,腐蚀化却难以自我进化,他甚至把Facebook发币比作“打响了全球金融系统‘辛亥革命’的第一枪”。

上面的这些说法,真的不是危言耸听,如果你就在银行、证券等传统金融行业工作,那么,请真的不要忽视libra的出现,它可能将来会逐渐改变你的职业路径,甚至让你丢掉目前的金饭碗。

接下来,咱们一起来看看libra是如何影响银行等传统金融系统的?

在Libra白皮书中,一上来就明确提出了libra的使命:建立一套简单的、无国界的货币和为数十亿人服务的金融基础设施。我搜索了Libra12页的白皮书,“普惠”这个词用了6次。Libra的核心思想是创建更普惠的金融体系,为世界建立更普惠的金融服务。

可能你对普惠金融还不太了解,如果简单抽象地区理解,普惠金融主要包括了支付、理财和借贷这几大基本金融应用场景。我们其实每天都在享受普惠金融的便利,微信支付、支付宝可以充分满足普惠金融的基本需求。

扎克伯克也在Facebook上发布博客解释说:“ 随着时间的推移,我们希望为人们和企业提供更多服务——例如只需按一下按钮即可支付账单,通过扫描代码购买咖啡,或乘坐当地公共交通工具而无需携带现金或地铁卡。”

但是,小扎所描述的普惠金融的典型场景,目前在绝大多数发展中国家,尤其像在印度和撒哈拉以南非洲地区,还远远没有做到。因为在那些地方,常规的金融服务还很落后,而且很多人甚至都没有银行账户。

白皮书中,Facebook引用了一项 2017 年世界银行的数据,数据中称,17 亿人无法访问金融机构,在这些人中,大约有10亿人拥有手机,5亿人可以上网。

Libra给出的解决方案则是,跳过银行,直接使用区块链支付。即用户只需要一部40美元的手机,就能在没有银行卡,在不经过银行的情况下,简单地实现无国界支付。

我们来看一个实际的场景。生活在哥伦比亚边境城市库库塔的居民的生活,可能会因为Libra的推出,而发生质的变化。

每天,成千上万的委内瑞拉贫民都会拥入库库塔这个闷热的小镇,购买食品和药品,因为在委内瑞拉这些东西都非常稀缺。

然而,对于他们当中的大多数人来说,购买商品之前,第一个要去的地方却是西联汇款,因为买食品和药品的钱,要靠国外亲戚寄过来。这种跨境汇款的需求非常大,以至于很多人不得不在西联开门的前一晚,通宵排队,甚至直接在人行道上过夜。

虽然依靠加密数字货币,可以一定程度上解决跨境汇款难的问题,但这个小城的商家却不太愿意采用加密货币,目前只有少数人原因接受它。一名数据支付的软件开发商和联合创始人桑切斯如是说:“其实原因也不难理解,比如商家担心像比特币这样的剧烈波动,而且数字钱包又太难用,还有人担心这些加密货币的合法性。”

如果Libra能够顺利推出,它的价值相对稳定、便捷易用等特点,可以帮助克服跨境汇款过程中遇到的困难,毕竟Facebook已经拥有一个庞大用户量的平台。

Libra不光能够帮助解决传统金融机构服务门槛高的问题,更为重要的是,它还大幅降低了人们使用金融工具的成本,这也是普惠金融的重要体现。

传统金融世界里,由专门的类似银行的机构在运作,庞大的组织运作需要高昂的成本,如果分摊到每一个金融最终用户身上,形成了货币本身的使用成本。货币使用成本有一个倒置的现象就是钱越少的人,实际上付出的成本代价越高,因为对于银行来说,很多费用按笔收取,银行对大客户有利可图,费用比例往往会更低。

银行间发生业务往来的手续费,如汇款手续费、电汇手续费、透支手续费和ATM手续费等。这些问题很难交给银行解决。银行对这种问题视而不见,银行认为手续费理所应当。而Libra认为,穷人为金融服务支付的费用太多。

以互联网支付为例,Facebook如果可以向 Libra 有效转化用户,经过若干年的发展,一年将承载 50 至 80 万亿美元交易量,Libra只需要收取千分之二的手续费,收入就比现在Facebook全部营收还要高。

火星大学的导师、CSDN副总裁孟岩之前曾表示,除了互联网支付、跨境支付以外,Facebook 也一定不会排除与银行、基金、证券公司、交易所、保险公司等传统金融机构合作,在自己的体系中创建各种金融产品,成为用户的金融服务入口。孟岩甚至认为,Facebook有一天或许会成为全球最大的金融中介,并赚取高额的中介费用。

不同于支付宝与微信仍然需要绑定法币、和银行合作,自己发行加密数字货币的Libra则可以说完完全全把主动权拿到了自己手里。

根据白皮书的描述,Libra还要建立一个类似“中央银行”的协会组织——非营利性会员组织Libra协会,总部设在瑞士日内瓦,目前有28名创始成员。每名会员需要缴纳1000万美元的会员费用,从而可以在区块链上运行节点,以便获得数据查看和数据写入的权限。

Libra协会是唯一有权力“创造”和“销毁”Libra货币的组织。协会建立一个资金储备,当用户用Libra认可的法定货币兑换Libra货币,就将法定货币纳入资金储备中,同时创造新的Libra货币。随后,用户再用Libra货币进行支付和转账。当Libra换回法币,则需要在系统中“销币”。

如今,Libra已经把Visa和Mastercard这样的支付业巨头纳入到协会成员,毕竟,支付业本身就是一个完整的金融上下游结构,涉及到了支付、清算、结汇等多个环节。单靠libra来推动,一定会遇到很大阻力,特别是来自传统金融机构的阻力。与其这样,不如首先联合起来,各取所需,各谋所利。

我相信,白皮书中为Libra勾描的未来场景,终有一天会真实的到来Facebook、WhatsApp和Messaging的用户可以购买Libra,存到一个叫Calibra的数码钱包里,未来租车公司Uber、维萨(Visa)和万事达(Mastercard)信用卡、网上支付PayPal、手机运营商沃达丰、eBay、Spotify等都可能会接受Libra付款……

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