区块链能改变抵押贷款吗

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区块链带来的,是能够将需要在各方之间传递的无数纸质文档,存储到比现状更安全的分布式网络上。数据将更容易访问 —— 因为这些流程中的步骤当前需要数周才能完成。

目前的抵押贷款流程已经确立。它很耗时,需要一系列第三方来确认,并且该过程的每个步骤都增加时间和费用。分布式账本技术(DLT)和区块链,为抵押贷款的流程简化和提供更好安全性的潜力是巨大的。

最终,贷方广泛采用区块链将大幅降低成本,同时提供安全的交易记录和计算机时代的结算处理时间。

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本文作者 | Breana Patel,Forbes Councils Member

区块链适用于抵押贷款流程

区块链带来的,是能够将需要在各方之间传递的无数纸质文档,存储到比现状更安全的分布式网络上。数据将更容易访问 —— 因为这些流程中的步骤当前需要数周才能完成。

例如,潜在买家可能已经完全审查了他们的贷款状况。在对房产提出要约时,可以访问此信息,这将减少数周处理时间。

这种综合信息网络将使当前系统中的一些中间人变得多余。穆迪 2018 年报告估计,可以为美国抵押贷款市场的贷款人的集体运营成本节省超过 10 亿美元。

抵押贷款人的福利

区块链可以通过多种方式使贷方受益,从而使他们能够改善抵押贷款流程。

透明的审计跟踪: 首先,DLT 是安全的,并创建了透明的审计跟踪。添加到链中的每个块都是数据点的打开快照,这限制了欺诈和操纵信息的机会,并可以使用后续块来纠正错误。限制对链的各个部分的访问可以满足隐私问题,但块本身是永久性的,并且可以在将来的日期始终读取。

更快的验证: 由于所有各方都使用相同的“文档”,因此流程中的每个步骤都可以更快速,更公开地进行,并且可以在执行更改时,及时进行验证。

消除文件积累: 更快地核实变更,将最终减少文件的积累,不仅限制错误进入文件记录的机会,而且还减少了长期存储物理和数字文件的需要。

降低访问成本: 区块链中的信息不是任何单一服务提供商(如律师或信贷机构)的专有信息,因此,访问信息的费用不会增加流程的成本。即便线下实体停业,仍然可以快速轻松地检索文档。

公共区块链基础设施的需求

政府机构开发开放式区块链,对抵押贷款人来说是一个福音。文档,契约,交易,分区许可证和其他与财产有关的公共记录,将以易于获取的形式,为抵押贷款引入另一层次的新效率。

任何公共财产记录的变化都会立即发生,每个人都可以根据需要检索信息。财产保险将变得不那么重要了,因为财产历史的每次变化,都很容易通过区块链流程进行访问和确认 - 这反过来会减少欺诈或人为错误的可能性。

美国的市政当局开始探索区块链的潜力,包括佛蒙特州的南伯灵顿,它在 2018 年设立了一个试点项目,用于房地产交易。

根据全国城市联盟报告,潜力是显而易见的。爱沙尼亚是使用区块链走得最远的国家,它的经验支持了效率显著提高的乐观情绪:将所有权登记移至其电子土地登记册(一个包含与房地产相关的所有权信息的网站),土地交易的处理时间从三个月缩短到八天。

将区块链放在适当的位置

当银行希望采用区块链技术时,考虑以下因素非常重要:

区块链意识培训。 区块链是一种较新的技术,通常与加密货币相关联。教育员工了解使用它的好处,以及区块链通常与加密货币有何关联变得非常重要。

加密货币是一种交易资产,区块链是底层技术。两者之间的区别就像汽车和为汽车提供动力的燃料之间的区别。

区块链是燃料,加密货币是汽车。燃料可用于运行汽车,工业机器等。类似地,区块链作为基础技术具有各种用途,其中一种可以在贷款中安全地存储文档。

利益相关者买入。 当大量利益相关者参与,并且得到自上而下的支持时,区块链等技术的应用效果最佳。但是,应该明确安全角色和限制。

建立风险和控制框架。 区块链技术的本质是在共享架构上。建立稳健的风险和控制框架对于银行的安全性和稳健性至关重要。强大的控制框架,将清楚地概述有关访问权限和数据隐私的规则,以及减轻技术,身份管理和加密所带来的风险。

更强的网络安全。 区块链建立在分布式网络上。传统遗留系统与区块链技术之间的接口安全性差,加密能力较弱以及密钥管理不善,可能会为网络攻击带来漏洞。如果发生攻击,应采取积极的网络响应策略来解决它。

采用整体方法。 银行核心系统是传统的,区块链不是一个独立的系统。区块链构成了更广泛的 IT 范围的组成部分。因此,重要的是从整体上看这一过程,以便以一致和标准化的方式设计块和节点。

本文由 ZB 创新智库原创编译

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