区块链让金融普惠大众?

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最近几年,从移动支付到支付宝,从P2P到众筹,金融业在互联网技术的革新下形成了许多全新的业态。区块链技术作为新兴金融科技创新的典型代表,凭借其分布式、去中心、不可篡改、安全性等核心特征,对传统金融的革新将不可低估。

金融业的发展现状

说起金融业,估计很多人的第一印象辩是与钱打交道,对于普通人日常的生活而言,金融的确是与钱打交道,只不过现在越来越多的人平日里有了手机似乎压根就不带钱的,那金融是不是就跟我们的关系越来越疏远了呢?

答案自然是不会的,金融业作为社会运行的血液,与每个人息息相关。其实,通常的金融行业包括银行、保险、证券、股票、基金、资产管理、期货、信托、交易所、支付、小额信贷、消费金融、互联网金融等行业。

此外,金融行业市场容量非常巨大,根据中国人民银行发布的《2017年金融市场运行情况》,仅2017年债券市场共发行各类债券40.8万亿元,银行间市场信用拆借、回购交易成交总量695.3万亿元银行间人民币利率衍生品市场累计成交14.4万亿元;此外,网络资产规模接近3.5万亿,网络信贷余额规模为2.2万亿,第三方支付综合支付交易规模154.9万亿,并且每年还都在高速增长。

认识金融的本质

调动如此多的社会财富,金融的本质其实是在构建一种信用机制,因为有了信用,才能够在不同的时间地点以及不同的参与者之间进行资金的流通和配置。因此,金融业有着大量的这样的中介机构的存在,包括银行、第三方支付、资产管理机构等等。

金融体系发展至今,虽然形成了稳定的规模和结构,在实际运作过程中,依旧存在一些有待改进的问题。尤其是中心化的模式意味着各中心之间的互通成本高,沟通费时费力,运作效率低,并且中心化的节点容易找到攻击和篡改,数据不安全。

而这个时候,区块链作为一种新型去中心化协议,能安全地存储各类交易数据,信息不可伪造和篡改,可以自动执行智能合约,无须任何中心化机构的审核,这些特征为金融业的下一步升级变革指出了新的方向,在国内,不仅是新兴区块链创业企业,中国银联、招商银行、民生银行等传统银行机构以及蚂蚁金服、百度金融、众安科技等在内的金融科技巨头也已经开始布局并落地了相应的平台与项目。

区块链如何改造金融

我们可以尝试通过一个小例子来理解区块链对金融的技术改造。

假设在一个太平洋很小的岛国,只有一家中央银行,而且没有传统货币,国民都采用电子支付,交易主要通过银行转账方式实现,一开始银行系统运行流畅,大家都过着幸福美满的生活。

但是现实终究不是童话,接下来越来越多的人跑到这个岛国追求诗和远方,人口激增使得交易量疯涨,这时候银行就有些扛不住了,在高峰期无法有效应对转账支付等申请,交易滞后和系统崩溃现象时有发生,这个跟堵车一样忍一忍骂一骂也就过去了。但是故事还没有结束,一天岛上来了一个电脑黑客,不知被谁惹了,一气之下黑了银行系统,国民的存款和交易记录瞬间化为乌有,交易秩序陷入一片混沌。

后来坏人肯定被抓了,国民们召开大会,商讨如何建立新的国民账户,重构信用。连银行都不靠谱,那还有什么可以信赖的呢?这时,一个电脑红客提出了一个方案,咱们暂且称为“区块链”。具体做法是:国民们依旧通过记账的方式来进行交易结算,不过不是通过银行系统这个“大账本”,而是以“小账本”的形式进行。当小A准备以1万金币向小B兑换他家的摩托艇时,“区块链”悬赏一定的金额让大家帮忙检验并记账,最快最好验证出“小A确实有1万金币并且确实给了小B”的人,将被授予“矿工”称号,并获得一定的奖励,“矿工”需要将这一笔交易记录在编号为1的账单上。第二天,当小B准备拿1万金币向小C兑换他家的汽车时,国民们便可以翻阅之前编号为1的账单,最好最快验证出“小B确实有1万金币并且确实给了小C”的人,被授予“矿工”称号,并获得一定的奖励,“矿工”需要将这一笔交易记录在编号为2的账单上。每次交易之前国民们都可以翻阅之前的交易记录,以此类推,不断延续下去。与此同时,当小A试图虚增资产,私自对自己持有的金币数量进行更改时,其账户的改动将通过区块链网络传播到整个“大账本”系统中,只有被网络中其他参与者,如小B、小C等合计超过51%的人记录认可之后,小A的更改才能成功。

金融应用区块链的优势

别看这个小小的记账过程,这完全颠覆了现有的中心化金融的底层逻辑,有着多方面的优势:

第一,建立了点对点的信任,去掉了第三方机构的参与,提高效率,降低错误频率,并简化流程;第二,通过应用“智能合约”技术,自动执行协约,还能减少交易争议,提高交易效率;第三,可以实现全天候服务,减少资金闲置时间;


第四,提高网络安全性能,保证了客户信息的完整性和准确性,简化授信流程、提高授信能力;第五,极大提高了资产价值的透明化,形成了一种公众监管的形式,便于优化金融市场;第六,由于交易记录具有完整性和不可篡改性,将大大提高了审计效率,降低了审计成本。

总之,区块链技术作为未来金融业的底层技术,虽然目前技术还不是很完善,但通过区块链技术深化金融改革、促进金融创新、增强金融信用、防范金融风险、让更多人民享受到金融服务并参与进来等方面具有着巨大优势。

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